本文是FT金融掃盲與包容運動(Financial Literacy and Inclusion Campaign)的最新部分
新冠疫情改變了我們與金錢的關係，促使世界各地數百萬人考慮他們的安全網，檢查他們的支出，並開始爲長期財務目標進行投資。
然而，隨著3月8日國際婦女節(International Women』s Day)的臨近，關於女性與金錢的敘述仍然令人深感沮喪。
性別收入差距擴大；我們的養老金往往微不足道；我們活得更久，花更多的時間照顧他人，所有這些都對我們的財務狀況產生了負面影響。
如今，生活成本危機加劇了我們的困境，通膨侵蝕著我們的現金儲蓄，同時波動性重返全球股市。
作爲一個寫了20多年金融文章的人，我擔心，把注意力集中在負面因素上，會進一步阻礙人們的參與。如果經濟狀況對女性如此不利，我們還有必要爲此嘗試嗎？
本著2022年婦女節「打破偏見」主題的精神，我想提出一些關於金錢的鼓舞人心的想法，這些想法可以改變你的思維。在以下七個方面，希望有一個實際的收穫，任何地方的女性都可以採取行動。
多虧了英國《金融時報》的金融掃盲與包容運動，這篇文章可以免費閱讀和分享——因此，如果你受到了下面專家建議的啓發，請把它們傳遞下去——請隨時在下方的評論區新增你自己的建議。
1. 經濟獨立的感覺是什麼樣的
考慮到圍繞女性財務狀況的所有消極因素，我希望我們能把最大的積極因素——財務獨立給你的感覺——放在最前面來講。
我將其定義爲從被金錢壓垮到感覺更能控制一切；自己做決定，設定財務優先順序；培養有效的習慣，比如做預算來幫助你實現目標。
「問題是，老一輩人設定的傳統目標(比如買房)對我們來說是負擔不起的，」20多歲的瑪戈(Margot)和亞歷克西婭•德布羅意(Alexia de Broglie)表示。她們是針對Z世代女性的新金融教育應用「你的朱諾」(Your Juno)的聯合創辦人。
FT金融掃盲與包容運動
對於這款應用的用戶來說，財務獨立意味著「在你的時間裏擁有自由」。年輕女性最想了解的話題是投資、協商加薪、成爲自由職業者和創業——她們希望從彼此的經驗中學習。
「社區的元素是如此令人難以置信地賦予女性力量，」阿萊克西亞說。「金錢往往是羞恥和壓力的來源，而它本應是自由、賦權和安全的來源。」
在新冠疫情期間，我們中有更多的人在網上分享了我們的金融恐懼和經歷。從Reddit貼文到「FinTok」和社群媒體網紅，女性可以認識自己，找到傳統金融世界無法提供的榜樣。
雖然這些個人互動無法取代受監管的金融建議，但現實生活中的故事提醒我們，人無完人。知道其他人正在經歷同樣的挑戰可以是力量和鼓舞的源泉，正如在線無債務社區的高速成長所顯示的那樣。這也提醒我們，我們不應該把財務獨立與財務特權混爲一談。
上個月(2月)，以「錢眼太太」(Mrs Moneypenny)的筆名寫作部落格的林恩•貝蒂(Lynn Beattie)在推特(Twitter)上發起了一個被大量轉發的貼文，名爲「我們能否對自己的第一套房子的付款方式更誠實一點？」
她的推特點擊量超過200萬，成千上萬的人承認他們之所以能達到這一里程碑，是因爲繼承了一筆遺產，從父母那裏得到了禮物或貸款，或者有了一個收入更高的伴侶——而不是取消Netflix和健身會員資格。
2. 越來越多的女性在投資——你也可以
在疫情期間，投資平臺和交易程式錄得新一波女性客戶。開始投資是最簡單的部分。當市場波動時，思考一下你的投資策略，瞭解稅收優惠如何促進你的投資，可以幫助新投資者堅持下去。
Netwealth創辦人夏洛特•蘭塞姆(Charlotte Ransom)表示：「我們花了這麼多時間努力工作賺錢，卻沒有足夠的時間培育財富。對我來說，挑戰在於讓人們更接近他們的錢。」
對於一家財富管理公司來說，不同尋常的是，Netwealth一半的客戶都是女性。她表示：「女性的現金持有量往往(比男性)高得多，因此不斷上升的通膨對她們的打擊將更大。」
她相信，女性傾向於持有這麼多現金的一個原因是，「她們發現自己更難與個人理財行業打交道」。
她認爲，對女性來說，制定切實的長期目標——比如退休後的目標收入——比強迫她們購買產品更有動力。她說：「一旦女性瞭解她們的投資如何與她們的目標相匹配，她們通常會顯示出自己是非常精明的投資者。」
你如何更接近你的錢呢？在幾年前的一次國際婦女節活動上，我請婦女們舉手，看看她們是否有資金投資於股市(有幾個人舉手了)。接下來，我讓那些有公司退休金的人舉手。幾乎所有人都舉手了——但投資於公司計劃的資金的「默認」性質意味著，大多數人都未能意識到自己與股市的聯繫。
「投資是最熱門的話題之一，但(我們的用戶)不想談論養老金，」你的朱諾的瑪戈指出。她敦促女性不要忽視僱主提供的養老金配對的「免費資金」，並教育自己有關投資選擇的知識。
即便如此，研究表明，更多女性不投資的主要原因是缺乏資金，而不是缺乏自信。
喬治華盛頓大學(George Washington University)全球金融掃盲中心(global financial literacy centre)的創辦人安娜瑪麗亞•盧薩迪(Annamaria Lusardi)表示：「對金融無知並不是一種幸福。採取一些小步驟投資金融知識，每週或每月抽出10至15分鐘閱讀和學習有關金錢的知識。」
3. 你的伴侶掙多少錢？錢在哪裏？
每個女人都應該知道這個問題的答案，但令人驚訝的是，有相當多的女人不知道。但是在和你的伴侶交談之前，試著和你的同齡人交談。
「和讀書俱樂部類似，爲什麼不與朋友共進晚餐，開始一場有關金融話題的談話呢？」財富管理公司寶盛(Julius Baer)董事總經理帕特里夏•阿斯特利(Patricia Astley)建議道。
最近，她和五個朋友一起做了這項工作，他們圍坐在桌邊，分享他們對養老金、人壽保險和遺囑的瞭解。
她說：「很多人對此知之甚少，或者承認他們把這些事情留給了自己的伴侶。在英國，42%的婚姻以離婚告終，而且即使維持婚姻關係，女性的壽命也比男性長。我們現在就需要進行這些對話。」
疫情促使我自己書友會的一位成員向她(年長)的伴侶詢問他們的財務問題。
「我突然問道，『如果你明天死於Covid，我們的錢、密碼、公司的財務記錄和房契在哪裏？』」她說。現在，更多地談論金錢已經成爲他們日常生活中更重要的一部分。
金融專家簡·波爾塔斯(Jane Portas)是「重要的六個時刻」(Six Moments that Matter)網站的成立者，她詢問女性是否知道男性和女性養老金差別是什麼——她們的養老金相對於伴侶的價值是多少。
她表示：「如果不有意識地保持和提高財務水準，以認可照顧孩子等非財務貢獻，這些差距就會開始擴大。很多時候，人們直到分手才意識到這一點。」
不要試圖同時進行所有這些對話，讓自己不知所措——一次只談一個話題(也許是在晚餐時)應該會讓談話更愉快。
4. 生孩子對經濟的影響
對女性收入潛力的損害大多發生在她們爲人父母之後，但理財計劃可以幫助減輕這種影響。
My Bump Pay網站的創辦人託比·阿薩雷(Tobi Asare)建議，夫婦們在考慮組建家庭很早之前就開始計劃。
她說：「最重要的是找出父母雙方在產假和育兒假方面享有的權利。」
她網站上的目錄顯示，有些僱主提供的薪酬比其他僱主優厚得多。重要的是，越來越多的人意識到，男性希望在早期發揮更大的作用。在英國，共享產假正逐漸變得越來越普遍，但並不是每家公司都提供這種服務，而且福利差別很大。
阿薩雷說，提前瞭解你的工資將如何受到影響對家庭預算至關重要。一般來說，產假工資會逐漸減少，甚至可能降至零。
她的建議是：「提前向你的僱主索要一份支付時間表，這樣你就能確切地知道你會拿到多少產假工資，什麼時候拿到，並據此制定預算。」
「很多女性發現她們無法繼續繳納養老金，所以她們選擇退出，但這使得男性和女性養老金差距更加嚴重。」
然而，最大的財政挑戰還沒有到來。阿薩雷說：「育兒費用一直是人們最驚訝的問題。」他建議準父母們看看育兒費用的選擇，看看他們是否有資格獲得政府援助，比如免稅育兒。
5. 彈性工作制並不僅僅適用於女性
在倫敦金融城(City of London)，一些知名的女老闆一直在鼓勵女性不要在家工作，回到辦公室工作。
如果彈性工作制是隻有女性纔要求的，她們擔心這會過度損害女性的工資和職業前景。遺憾的是，他們沒有建議更多的男性應該要求彈性工作，以便更好地分擔育兒。
帕特麗夏•阿斯特利表示：「圍繞靈活工作對話的汙名已被拋到一邊，這對男性和女性都有好處。在新冠疫情之前，很多男性因爲害怕顯得軟弱而不願向老闆提出這個問題。現在已經沒有了，所以這些對話需要在家裏進行。」
理財教育平臺Looking After Your Pennies的創辦人夏洛特·傑索普(Charlotte Jessop)鼓勵夫婦們檢查他們的整體財務狀況。
她說：「當我們的孩子還小的時候，我和我的伴侶研究瞭如果我們都去做兼職工作，會對我們的實得工資產生什麼影響。」他們驚訝地發現，如果他們把工作時間減少近50%，他們仍然能保住70%的收入(夏洛特從每週5天減少到2天，她的伴侶減少到4天)。
減少他們的家庭收入使這對夫婦進入了較低的稅率區間，此外，由於父母中的一方通常在家，他們最終在兒童保育方面的支出也大大減少。
其他夫婦可能會發現，這種方法可以提高他們的兒童福利，或使他們有資格獲得每週30小時的免費托兒服務(如果一方收入超過10萬英鎊，後者將被取消)。
6. 如何兼職
長期以來，對更大靈活性的需求一直是促使女性從事自由職業或創業的動力。然而，統計數據顯示，女性擁有的企業往往難以擴大規模，從外部投資者那裏吸引到的資金只佔很小的比例。
根據Atomico的研究，2021年，只有1.1%的資金流向了女性領導的科技公司。該公司指出，併購雙方都缺乏多樣性。據估計，2021年，歐洲風險資本的普通合夥人和董事總經理中只有12%是女性。
你的Juno創辦人瑪戈和亞歷克西婭參加了一個針對女性的培訓課程，學習如何「更自信地」向風投投資者展示自己。
他們被告知，因爲競投資金的男性通常會過度推銷自己，所以投資者已經習慣於預期創辦人總是會上演一場好戲。
瑪戈說：「當然，我們質疑爲什麼我們必須改變我們的技術，以適應男性投資者的心態。」上週，姐妹倆從一家女性領導的董事會獲得了220萬美元的種子資金。
FT專欄作家、經驗豐富的天使投資者賈森•巴特勒(Jason Butler)表示，儘管在向他尋求投資的人中，女性只佔「二十分之一」，但他投資女性經營的企業的「成功率」爲80%，而男性經營的企業的「成功率」爲5%。爲什麼？
他說：「我很自然地認爲，男性相信他們很偉大，他們中的一些人確實是這樣的，但我認爲很多女性並不總是足夠相信自己。」
如果這些數字累積起來，他相信支援女性企業家會給他帶來更好的結果。他說：「女性自大的可能性較小，她們不喜歡大吹大擂，也不太可能陷入廢話模式，而且她們往往更努力工作。」
「這只是一種概括，我無法用科學來證明。我能告訴你的只有我的經歷。所以我會說，如果你是一名女性，不要只想著去找女性的投資。有很多男性希望投資女性企業。」
7. 如何最大化你的收入潛力
副業可以爲你提供有價值的額外收入，還可能爲你的下一份職業提供發展的途徑——但是你的副業收入公平嗎？
盧薩迪說：「縮小性別薪酬差距需要你主動要求加薪。」她接受了女性要求加薪的可能性比男性低這一問題。
她建議女性要對自己的收入潛力有更清醒的認識。她表示，如果談判不符合你的意願，「有時候，提高薪水的最好辦法就是換工作」。
女性從事兼職工作的可能性要大得多。生完孩子後，每週工作4天的做法很常見，但許多女性只是將5天的工作量壓縮到4天完成，卻得到20%的減薪。
波爾塔斯說：「另一個常見的問題是，女性在生完孩子後還長時間呆在同一份工作上。」她指出，女性會爲了薪酬和職業發展而犧牲靈活性。
然而，在新冠疫情後的招聘廣告中，混合工作的新「默認」顯而易見，這讓人們更容易從潛在僱主那裏開始談論彈性工作。
波爾塔斯補充道：「未來，人們談論的話題將不僅僅是彈性工作——而是彈性職業。隨著我們壽命的延長，我們將進入和離開工作場所，五六十歲的人將需要技能。因此，跳槽可能不僅僅是爲了收入；也可能是獲得其他機會。」
女性法定退休年齡的大幅提高，意味著來自Isas、房地產投資和私人養老金的收入來源，都將需要管理從工作到退休的過渡。
「即使你因爲要照顧家庭而不工作，也要努力保持就業能力，」盧薩迪建議說。「發展在就業市場上有用的技能，有一個副業，保持聯繫或發展一個網路，可以幫助你在未來找到工作。」
最重要的是，她敦促女性對自己的金錢問題直言不諱——無論是尋求幫助，分享經驗，還是發起改變運動。
「婦女不是少數，我們占人口的50%，」盧薩迪說。「我們是一個大羣體，我們需要有更大的聲音，並提高這一聲音，以確保改變發生。我們需要國際婦女節來提醒男人們這一切。」
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