「致12750名在情人節點了一人份外賣的人。你還好嗎，嗯？」
2019年，Revolut在倫敦地鐵列車上打出了這一令人震驚的問題，這家金融科技公司試圖用開玩笑的方式展示自己與客戶的親密關係。
這則廣告引發了強烈反彈，許多人在社群媒體上大肆撻伐，不僅指責其頤指氣使、「羞辱單身」的語氣，還指責Revolut的私人銀行交易數據可以如此隨意地公開。
這場公關災難警示了金融服務中客戶數據的敏感性，在金融服務中，信任和私隱對客戶關係至關重要。
銀行和支付公司積累了大量有關客戶金融行爲的數據，這些數據的回報太誘人了，讓人難以忽視。
對於銀行和支付公司來說，問題不再是他們是否可以利用自己的數據，而是他們將如何以及何時抓住這個機會
當較爲保守的銀行透過向客戶提供更適合的優惠和產品來將客戶資訊「間接貨幣化」時，最大膽的顛覆者——Revolut、Klarna和PayPal等金融科技公司以及美國大通銀行——正在嘗試向廣告商出售匿名數據。
Alvarez & Marsal諮詢公司董事總經理安德烈亞斯•施瓦貝(Andreas Schwabe)認爲，銀行業正處於將客戶數據用於內部或外部目的的「關鍵時刻」。
他說：「對於銀行和支付公司來說，問題不再是他們是否可以利用自己的數據，而是他們將如何以及何時抓住這個機會，以及誰將在這個快速發展的環境中成爲領跑者。」
那麼，銀行和支付提供商計劃如何處理您的財務數據呢？安全嗎？對此你能做些什麼嗎？
幾十年來，我們的金融數據的價值已得到認可。花旗銀行前首席執行長沃爾特•克里斯頓(Walter Wriston)在1984年指出：「有關金錢的資訊幾乎與金錢本身一樣重要。」儘管他將花旗銀行定位爲彭博社等數據公司的競爭對手的努力在很大程度上失敗了，但這句格言現在比以往任何時候都更加真實。
隨著現金使用的減少，我們生活中更多的事情都以電子支付的形式記錄下來。從朋友和商業網路，到奢侈品手袋、慈善捐款、賭博和色情網站等各種消費，從一個人的銀行賬戶和交易記錄中可以看出他的很多資訊。
歐洲和美國對個人數據的使用有著不同的規定。英國立法將數據分爲兩類。敏感數據或「特殊類別」數據包括有關種族或民族血統、遺傳學、宗教、工會會員身份、生物識別、健康和性取向的資訊。其他數據被歸類爲非敏感數據，這對公司來說更容易處理。
交易數據本身並不敏感，但可以透過分析和豐富——即透過新增新資訊或缺失資訊來提高現有數據的價值——來收集受保護的特徵。
非營利研究組織私隱國際(Privacy International,)的宣傳官員卡拉•普魯登西奧•魯伊斯(Karla Prudencio Ruiz)舉例表示，銀行客戶在一所宗教學校支付學費，這表明了他們的宗教信仰；或者某人經常在醫院的腫瘤科消費，這提供了他們的健康資訊。她說：「你可以推斷出一些事情。」
一些金融科技公司的高階主管表示，更全面地利用客戶數據可能會改變他們的商業模式。Revolut並沒有因爲情人節的失誤而氣餒，它正在洽談向品牌商出售其程式上的廣告空間。Revolut的發展主管安託萬•勒內爾(Antoine Le Nel)今年4月告訴英國《金融時報》，這家金融科技公司未來可能成爲一家真正的媒體和廣告公司。
爲了向廣告商出售廣告空間，這家在今年夏天獲得英國銀行牌照的公司正在尋求增加客戶瀏覽其金融程式的時間。與社群媒體公司一樣，該公司也在密切關注客戶的「參與度」指標。
查德•韋斯特(Chad West)是Revolut的前僱員，曾領導過情人節活動，他認爲這則廣告是一個「錯誤」。
「不管這些數據是彙總的還是僞造的，它都給人一種金融公司窺探你一舉一動和交易的印象，而事實並非如此。」
但他補充說，這家金融科技公司目前在其銀行程式內做廣告的計劃有可能會惹惱客戶，並損害其良好用戶體驗的聲譽。
「至關重要的是，他們要對可能產生的短期影響（如私隱意識較強的客戶外流）與長期影響（如數據洩露或私隱控制不力導致的信任缺失）進行紮實的盡職調查。」
英國另一家金融科技公司Zilch就是在這一前提下建立了自己的商業模式。該公司得到了eBay和高盛的支援，擁有約400萬客戶。這家公司透過基於交易數據的定向廣告賺錢，並利用這些收入來補貼消費者的零息貸款成本。
首席執行長菲利普•貝拉曼特(Philip Belamant)今年6月對英國《金融時報》說：「我們實際上是一個廣告平臺，並在此基礎上建立了信貸主張。」
儘管人們對此充滿熱情，但這些新生產品尚未證明能改變銀行的遊戲規則。對於諮詢公司埃森哲銀行戰略主管湯姆•梅里來說，他們的好處可能被誇大了，而面臨的挑戰不一定值得潛在的回報。
他說：「銀行掌握著成噸的『幾乎有用的數據』，」他指的是「大量匿名社會經濟羣組和交易數據」，這些數據可以透過豐富變得更有價值。
他繼續說道：「有時人們過分強調這些幾乎有用的數據的價值。」。銀行擁有這些數據，但零售商和第三方資料庫以及忠誠度計劃提供商也擁有這些數據。「人們可以從其他地方獲得，可能同樣深入，而不必進入與銀行整合的複雜網路。」
梅里表示，要從數據貨幣化中賺取可觀的利潤，需要「規模」和「足夠與衆不同的洞察力，人們會爲此支付更高的利潤率」。他說，否則，「這可能不會改變銀行的業務模式」。
勞埃德銀行集團將其2600萬客戶的金融數據貨幣化視爲一個成長領域。這家零售銀行於2022年成立了一個「客戶洞察」團隊，目前已有40名員工。
勞埃德銀行全球交易解決方案董事總經理露西•斯托達特(Lucy Stoddart)表示，其中一個例子是分析圍繞購物習慣的彙總和匿名客戶數據，爲商業房地產房東提供見解，幫助他們做出更明智的戰略決策。
數據洩露的潛在風險會損害客戶與持有和管理其資金的機構之間的信任。
諮詢公司Thinks Insights and Strategy的一份報告發現，人們認爲共享信用和借記交易比其他類型的數據（包括健康資訊）風險更大，因爲這樣做的好處不太明顯。
與年齡較大的同齡人相比，18至24歲的年輕人對數據共享的擔心往往較少。不過，根據國家統計局的數據，這可能是因爲他們一生都在分享數據。
MediaLink的董事總經理唐娜•夏普(Donna Sharp)表示，分析客戶數據是銀行和支付公司提供的服務的重要組成部分。MediaLink幫助包括金融服務在內的公司開展媒體活動。
夏普說：「現實情況是，所有這些金融機構都有你的數據；你希望他們（擁有這些數據）。這可以保護你。」她舉了一個例子，銀行透過行爲模式分析和地理位置數據來確定銀行卡是否被盜。
（隨著）更多數據的流動，隨著時間的推移......你最終得到的是更加個性化的定價：根據你的信用風險，你會得到適合你的價格
她表示，目前的挑戰是提高「透明度，讓人們瞭解如何使用這些數據，以及這些數據對您的價值」。她認爲，只要消費者能看到好處逐漸惠及他們，他們一般都能接受。
夏普說：「如果我想去的旅行能獲得10%的折扣，我不會因爲你把這些資訊帶給我而生氣。」
在英國，開放銀行業允許金融公司在獲得客戶許可的情況下訪問非匿名銀行數據，其基礎是以這種方式共享數據將促進更大的競爭並最終使客戶受益。
信用報告公司ClearScore的首席執行長賈斯汀•巴西尼表示，除了信用報告和評分外，數據共享技術還可以讓貸款人訪問以前只有銀行才能訪問的資訊，即「經常賬戶週轉率」。看到潛在借款人財務健康狀況的更全面情況，可以讓貸款人調整利率，並向更多人提供信貸。
巴西尼說：「（隨著）更多數據的流動，隨著時間的推移......你最終得到的是更加個性化的定價：根據你的信用風險，你會得到適合你的價格，而且你不會和其他人被混在一起。」
巴斯尼說：「如果市場因爲有了更多的數據而從根本上提高了辨別風險的能力，那麼每個人都能得到更公平的價格。」
ClearScore還利用開放銀行分析交易數據，爲客戶提供「信用健康」評分，向客戶展示賭博等特定支付行爲會如何影響他們在貸款機構的選擇。根據開放銀行立法，ClearScore需要消費者的明確許可，並且每12周必須透過包括身份證檢查在內的各種循環重新獲得許可。
阻止銀行或支付提供商使用您的財務數據非常棘手。在英國，任何處理客戶數據的公司都必須遵守各種規則。例如，他們需要獲得客戶的同意，並有合法理由使用他們的數據。Addleshaw Goddard律師事務所數據保護合夥人克萊爾•愛德華茲(Claire Edwards)表示，他們需要遵守的另一個重要原則是「數據最小化」——不收集超出需要的資訊。
但這隻適用於能識別個人身份的數據。
「一旦匿名，就不在我們的監管範圍內。銀行可能已經在做任何他們想做的事情了。」她說，「作爲消費者，你無法真正選擇退出。」
根據英國私隱法，個人可以發送「數據主體訪問請求」(DSAR)，詢問公司是否在使用和存儲他們的個人數據，並要求提供這些資訊的副本。根據《數據保護法》，公司有30天的時間做出回應。
在一個備受矚目的案例中，政客奈傑爾•法拉奇(Nigel Farage)在私人銀行Coutts關閉其賬戶後向該銀行發出了這樣的請求。該銀行隨後不得不向他發送了一份檔案，其中顯示其聲譽風險委員會指責他「迎合種族主義者」，是一個「虛僞的騙子」。
對DSAR不滿意的客戶還可以向英國私隱監管機構資訊專員辦公室投訴。諮詢公司畢馬威(KPMG)發出的資訊自由申請發現，截至4月底的一年中，此類投訴猛增了15%。關於金融公司對DSAR回覆的投訴在總數中所佔比例最大，超過了衛生部門。
這可能是因爲金融公司，尤其是建立在零散IT系統基礎上的銀行，可能難以快速獲取數據並以可讀的方式呈現。此外，它們還必須刪除可能違反反金融犯罪法規的資訊。銀行員工如果「告密」——披露可能妨礙正在進行或可能進行的客戶活動執法調查的資訊——將承擔刑事責任。
私隱國際正在反對英國的數據保護和數字資訊法案，該法案將賦予政府監控銀行賬戶的權力，以發現福利系統中欺詐和錯誤的危險信號。
該運動組織對這些權力的「非凡」範圍提出了警告。該組織稱，這些權力將允許金融公司在沒有欺詐嫌疑的情況下搜查客戶賬戶，從而爲「英國普遍的、侵入性的金融監控開創了一個令人深感憂慮的先例」。
該組織稱，尤其不相稱的是，這些權力將允許對國家福利金領取者以及伴侶、父母和房東等關聯賬戶進行監控。
私隱國際在致前工作和養老金部長梅爾•斯特德的一封信中表示：「這種廣泛的數據收集可能會對受影響者的私人生活產生詳細而侵入性的影響。」
在談到銀行分析自己的客戶數據時，宣傳官員普魯登西奧•魯伊斯(Prudencio Ruiz)表示，客戶的同意必須是「知情」的，這樣纔有效，他們應該瞭解哪些資訊可能會被使用，如何使用以及使用的目的是什麼。但同時也需要向他們提供真正的替代方案。
「你需要能夠說好的，我不想。我有什麼選擇？如果選擇是你不會得到服務，那麼這不叫同意。」