在「減速換擋」成爲中國經濟新常態的今天，高淨值人羣的財富觀念正悄然發生改變。
據《福布斯》和友邦保險共同發佈的《2015中國高淨值人羣壽險市場白皮書》（下稱《白皮書》）顯示，國內高淨值人羣的財富目標已從過去的「財富創造」和「財富增值」轉向「財富保障」和「財富傳承」。
這一變化不難理解。回顧2015年，一帶一路、自貿區試點、匯率市場化改革、滬港通等政策機制相繼推出，中國經濟對外開放的腳步加快，投資機遇衆多。但同時，市場變數也在不斷增大，資產配置、財富保值的難度和風險隨之增加。尤其是，經歷了下半年A股市場斷崖式的跌宕，更進一步刺激了市場避險情緒的高漲和財富安全性需求的激增。
置於國內高淨值人羣規模日益壯大、人羣年齡日漸成長的大背景下，財富需求的轉變愈加凸顯，有越來越多的高淨值人羣開始思考和規劃如何「保障」和「傳承」財富。新的金融消費需求，正在成爲財富管理的時代主題。
穩健傳承：保險 or 信託 ？
對財富傳承有所瞭解的人，會將目光投射在家族信託領域。家族信託可以提供個性化的家族財富管理服務，遵照委託人的意願進行財產分配和傳承，因此，在很多國家受到高淨值人羣的廣泛推崇。但作爲「舶來品」，家族信託要真正適應和融入中國市場，仍待時日。目前，家族信託起點和成本較高，加上國內的家族信託起步較晚，市場環境和實際操作有待進一步地規範和完善。
相較而言，人壽保險產品門檻低，種類多，可滿足客戶多方面需求，諸如身價保障、資債隔離、定向傳承、尊貴醫療、品質養老等。從財富傳承的角度，某些特定保險產品具有槓桿效應，可以有效保全客戶家族財富。另外，在個人所得稅法中的免稅處理指引也較爲明確，幫助高淨值人羣從容應對「稅」時代帶來的隱憂。
事實上，在國內鼓勵金融創新的當下，「保險」與「信託」相融合的財富管理模式，正受到越來越多高淨值人羣的歡迎。二者優勢互補，既可以充分利用信託的資產保護、專業管理、財富傳承等功能，也可以利用保險的風險管理、保單貸款、資金槓桿稅務籌劃等功能。
友邦保險傳世經典系列產品與中信信託合作推出的保險金信託計劃，就是其中一例。一方面，保險的低門檻、高槓杆功能，爲高淨值人羣規劃出一份高額的人壽保障，而信託有助於讓後代得到利益保障的同時避免過度揮霍，確保資產延續；另一方面，可以有效避免遺產糾紛，實現精準傳承；更重要的是，保險金信託計劃的提前規劃和運籌帷幄，可以幫助高淨值人羣完善稅務籌劃，實現資產保全的目標。
「大資管」混戰下的財富選擇
不得不說，在巨大的財富體量面前，穩健傳承的需求供給仍是一片藍海。據《白皮書》統計，儘管有超過6成的高淨值人羣表示考慮將超過一半的財富留給下一代，但僅有7%的高淨值人羣已經深思熟慮並做出妥善安排。
因此，除保險企業之外，國內多家銀行、券商、信託公司，甚至第三方財富管理機構蜂擁而上，以打破競爭壁壘，混業經營的「大資管」姿態，爭奪高淨值人羣財富管理的高地。
資本混戰中，釐清迷霧顯得尤爲重要，這也令一些信譽良好、積澱深厚、具有國際視野和專業服務的企業脫穎而出。以友邦保險爲例，自2013年7月，便針對高淨值人羣設立了專屬的產品推動和服務團隊，提供包括移民、稅務及法律建議的專屬客戶服務，並相繼推出「高淨值傳世系列」，覆蓋養老、醫療、壽險、財富保值與傳承等多個層面，以滿足市場對高階保障、財富承傳和長期退休儲蓄的需要。據悉，截至目前，友邦已成功爲全國近4000位高淨值客戶提供了相關保險服務，就財富傳承的市場供給而言，這一數字仍有相當大的上升空間。
