隨著我國市場經濟深入發展，改革開放三十多年後的今天，已經湧現出了一大批高淨值人羣，當然，這個羣體在未來幾年中還將高速擴大。但擺在這個羣體面前有一個現實問題就是——如何在繼續追求資產增值的同時進行現有資產的保全及隔離，正所謂是曾經致富靠政策，現今理財是防縮水。
根據《福布斯-友邦中國高淨值人羣壽險市場白皮書》統計數據的顯示，我國的高淨值人羣平均年齡43歲，企業主佔比最高，大多有海外資產（房產、金融公司、信託基金等），行業基本分佈在房地產、能源、加工業及網路等。那麼這些高淨值人羣，或者超高淨值人士，他們在規劃自己財富時又會考慮哪些問題呢？
當然對於這部分人羣，如何將自己的資產做有效的隔離，從而不會被侵蝕縮水就是重中之重，一般來說會導致資產縮水的原因無外乎：創業失敗、投資失敗、政策影響、婚姻風險、子女揮霍以及生命風險。
其中，投資策略對於這些累積了大量財富的高淨值人士來說肯定是各有心得，政策影響對於他們所處的行業也影響各有不同，下面就圍繞創業、婚姻、子女及生命四個方面所衍生出來的資產隔離話題進行分析。
公私要分明
當我們在工商局註冊公司的時候，基本都會註冊XX有限責任公司，因爲這意味著在法律關係上法人代表（公司股東）承擔的是有限責任，只要合法經營，哪怕由於經營不善而導致公司結業，最多損失創業資金，也不會影響自己家庭未來的生活。
但是，現實真的是這樣麼？現實是有太多太多的私企業主因公司財務問題，而導致個人乃至家庭債臺高築。在我國，中小企業雖然在近十幾年來發展迅猛，但是平均企業壽命僅僅不超過5年，也就意味著有大量的中小企業在經營2-3年後就因各種原因歇業結束。在這樣的「高危險」領域中，私企業主們該注意哪些風險？
1、
註冊資金未實繳；虛報註冊資金將會面臨重重隱患。
2、
一人公司，家族股東；賬目混亂，公私不分，股東很可能會承擔無限連帶責任。
3、
股東以個人名義承擔公司運營費用；
4、
個人借款用於公司經營；
5、
以公司資金添置個人資產；
6、
融資對沖，以個人名義擔保股權回購；
7、
公司註銷後的債務承擔。
以上來看大部分風險都主要集中在公司資產與個人資產的混淆不分造成的，這樣也直接導致了很多企業主被公司所累，而所謂的「有限責任」保護根本沒有起到作用。因此，我們除了要從以上這些方面警醒，並公私資產嚴格區分外，也可以透過一些必要的理財工具做金融防火牆，以避免企業歇業，家裏歇菜的情況。能夠起到防火牆功能的理財工具，必須要具備完備的司法保護以及穩定的保值功能，相反地，收益、靈活性等可以適當犧牲一些。由此看來，商業保險就是一個很好的工具，《保險法》對於人壽保險有明確的法條確定其資產隔離的作用，並且從資產管理的角度來講，不同的壽險產品可以取得不同的資產管理目的，例如：終身壽險，可以透過槓桿效應，放大壽險保額，起到資產傳承、節稅保值的效果；分紅年金，可以透過繳費期、領取期的不同設置，起到資產隔離、按需補給的作用。
縱覽海內外，其實有太多可借鑑的案例。前安然總裁肯尼斯，，正是透過事業發展期時財富規劃中配置合適的保險工具，成功鎖定了一個高生活品質的人生晚年。但是否就可以因此將保險解讀爲避債避稅的不二利器呢？可以說是也不是，關鍵就是取決於購買保險的資金來源是否是投保人的合法收入。
如果一個賬目混亂的企業主因爲已經預見到自己企業未來債臺高築、經營不善的情況，然後將公司資金挪用給自己購買了大量保險。這樣的情況不可能取得法律上的保護，相反會加速企業的衰敗。成功的案例中共性的部分就是在配置保險工具的時候，都是這些主角在事業起步期且尚未發生事業瓶頸的時候。這纔是資產合理配置、投資不忘保值的理財精髓。
AA制婚姻
隨著資本累積的高速發展，除了企業和個人之間資產隔離的重要性外，夫妻之間的資產分配也隨著離婚率的提高而獲得關注，這也是爲何近幾年來婚姻法一改再改的主要原因。在90年代初的一些社會名人離婚案例中，我們能夠看到所分割的資產，不外乎幾十萬現金、一套房產、夏利及桑塔納轎車等。而在2010年後的近幾年，上市公司老總的天價離婚案例屢見不鮮，無論是日照鋼鐵的杜雙華、宋雅紅資產離婚案，還是之前女富豪吳亞軍的離婚案件，均是涉及數百億天文數字的鉅額資產。
而在新一版婚姻法中，對於其中個人資產的保護提升到了一個新的高度，這既對那些動機不純的婚姻投機者進行強制規範外，對於如何妥善的處理好婚姻關係內的資產配置，也引發這些高淨值人士及其子女的思考。特別是作爲中國先富一代的子女目前普遍到了結婚生子的年齡，如何保證子女的美滿婚姻不會因錢而生出額外的煩惱？以下的一個案例可能會給我們一些啓示。
張女士最近爲了給女兒結婚的事忙得焦頭爛額，其中最讓她心煩的無外乎就是她與丈夫對於給小兩口的嫁妝一直存在分歧。她丈夫建議直接贈送其房產或企業的部分股權給女兒，而張女士覺得傳統的現金會更好一些，就算金額大一點存放在銀行也比較穩妥。但是深愛著女兒的她又不禁擔心現在高額嫁妝，會否在未來女兒婚姻亮起紅燈的時候，給女兒帶來人財兩空的雙重打擊，是否應該建議女兒和女婿簽訂婚前財產協議。
其實張女士的擔心是完全有必要的，雖然這些嫁妝是張女士夫婦給到自己女兒的，但是無論是股權還是現金，均會或多或少存在一些弊端。
其丈夫的股權嫁妝方案：1、房產或企業股權的價值是隨企業發展而不斷變化的，不能確保一定升值或者保值，如房產政策、公司經營不善等情況都有可能會導致資產貶值或更爲惡劣的情況，這樣的風險無疑是違背了想要給女兒婚姻祝福的初衷；2、房產或股權的婚後收益（分紅、租金等）在當小兩口離婚時很可能會被視爲夫妻共有財產來分割。
張女士的現金嫁妝方案：1、其女兒對於這筆現金嫁妝擁有絕對支配權；2、如果女婿婚後因投資或借款等理由提出調用這筆現金的要求，將會另其女兒左右爲難，如果在沒有協議的前提下夫妻共同使用了該筆資金，那麼該資金的挪用、縮水等風險將會隨之而來；3、婚前協議雖然能夠起到資產隔離的目的，但是需要小兩口雙方自願的前提下，因高額嫁妝而過多幹涉女兒的婚姻可能與嫁妝的初衷背道而馳。
因此，對於夫妻之間的家庭財產規劃可以適當考慮以下幾點：
1、
婚前財產懸殊較大的，可簽訂婚前財產協議；
2、
對於不同的資產，需注意時間節點、有無負債或貸款、保留必要的資產流水明細和銀行等機構的支付憑證等；
3、
如接受親友贈予的，應簽訂書面贈予協議，明確受贈人，並辦理產權過戶；
4、
建議選擇資產目的明確、資產掌控權清晰的理財工具。
其實透過以上幾點，對於剛纔的案例我們可以透過選擇保險這個金融工具得到解決。張女士或者其丈夫作爲投保人，爲其女兒購買一份分紅年金保險產品，受益人爲張女士和其丈夫。如此一來法律關係很明確，1、作爲投保人，該年金產品的保費由張女士或其丈夫支付；2、年金的領取權益歸爲其女兒所有；3、如果婚姻破裂，該保單是女兒的個人財產，不會遭受分割；4、如果婚姻期間，女兒不幸身故，該保單的理賠金直接給到指定的受益人，也就是張女士和其丈夫；如此一來，既可滿足張女士對於女兒婚姻的美好祝福，又可在各種婚姻的變數下保全了資產。
生命價幾何？
「愛情誠可貴、生命價更高」，說完婚姻，我們再來看看高淨值人羣的身價或者身家。媒體報刊上不乏看到某某企業家資產多少多少，身價數百億等報導，同樣在經濟危機時我們也會經常看到這些企業家一夜之間資產縮水多少多少，所以身爲局外人我們看的是熱鬧，而對於作爲主角的這些高淨值人士來說就真是一場事故了。也正因這個原因，香港首富李嘉誠先生曾在一次公開論壇上說：「別人都說我很富有，擁有很多的財富，其實真正屬於我個人的財富是給自己和親人買了充足的人壽保險。」
對於生命的價值應該如何界定一直以來人人都有不同的觀點，有些人認爲是身故之後留下多少資產、有些人認爲是活著的時候能賺多少錢。但無論是哪一種觀點，最重要的就是如何來確定這價值的多少，以及如何將這些財富按照主觀意願進行傳承下去？很多的一些企業，由於企業主的離世，或者接班人經營不善導致資產大幅縮水；或者爲了爭奪繼承權，企業經營毀於一旦，這些案例我們屢見不鮮了。因此顯而易見，以非金融資產的價值來界定自己的身價或者作爲財富傳承的主要標的，其中有太多變數。那麼將現金或者說金融資產來進行傳承的話那又會面臨哪些問題呢？
首先，就是傳承給誰？將自己一生累積的財富，分配給哪些自己所愛的人，既是一個傷感的問題，又是一個頭疼的問題。傷感是因爲終有一天會離開他們，無法陪伴一生。頭疼是如何儘可能的讓所有人滿意，並且不會被隨意更改自己的分配方案。這也就衍生出來後面兩個問題了，滿不滿意關係到分配到多少的問題，是否能按自己的意願傳承，就是選擇何種方式進行傳承的問題了。
現在的傳承工具一般使用生前遺囑、司法公證或者贈予協議等方式進行，但是其中也不乏有些在自己身故後，家人由於意見向左或者因爲自己生前有過處理資產的不同方案而導致家裏雞犬不寧。海外有一種普遍的傳承工具叫做信託，就是資產擁有者將希望傳承的大部分資產，無論是股權、房產、現金、保險等等委託給一個受託機構或者是有合法資質的自然人，這自然人一般是律師或者會計師，隨著信託協議的簽署，這部分資產與他其他的資產進行了完全隔離，這就意味著他喪失了這部分資產的控制權，他唯一能控制的就是這筆信託資產在何時以何種方式給到哪些人。哪怕未來他的企業經營不善，經濟困境，也不能動用此筆信託資產給自己所用。
先不論國內的信託工具所需要的平臺和法律環境是否具備，就單單這控制權完全喪失這一條，相信就會讓大部分高淨值人士望而卻步，畢竟信託的門檻是以千萬資金起步的，而中國富豪們對自己資金的控制權又是最爲看重的。那麼有哪種金融工具即可起到信託中可以完全按照主觀意願定向傳承，又能享有控制權的呢？其實保險就可以做到，保單的投保人擁有這份保單的繳費義務同時也擁有這份保單的絕對控制權；被保險人作爲保障標的，可以爲自己，年金類產品可視情況爲自己的子女或配偶；受益人一般爲自己希望定向傳承的對象，可以有多個，只要在保單中明確好受益比例即可。
如此一來，我們可以發現，如果選擇保險作爲資產傳承的一種工具的話，它具有以下幾項優點：
1、
資產處於高保障、低風險的中長期運作中，貶值縮水的可能性不大；
2、
絕對享有控制權；
3、
易切割進行多人分配；
4、
私密性高，特別在多份保單給不同受益人的情況下；
5、在我國具有高度的司法保護。
綜合以上所說的幾點內容，我們基本可以發現無論是從企業經營中的資產隔離、或是婚姻經營中的資產保護、還是未來資產如何進行傳承的分配問題。保險，這個以往我們只認爲是健康保障、收入保障的防守性理財工具，面對高淨值人士的鉅額財富，也可以起到資產隔離、資產保護以及現金定向轉移的資產控制功能。因此，對於今天的高淨值人士來說，保險，更是一種解決現金或者說是現金流向問題的最佳工具之一。
作者：毛歆竹