至於如何運營，主動權就交到了商家的手上。 從一張行動條碼開始，再到線下各個領域的線下消費場景，以及現在的人臉辨識，支付方式的一步步演進，不僅是收銀方式的改變，背後是整個商業架構的重塑。
青出於藍而勝於藍
站在「巨擘」的肩膀上。
支付寶獲得基金第三方支付牌照，開始對接基金公司。隨後，餘額寶上線。由於幾乎沒有購買門檻，且彼時貨幣基金收益可觀，餘額寶推出後認購火爆，其7日年化收益率一路走高，在2014年1月甚至達到了6.763%的高點。
餘額寶是網路和金融結合的新事物，當時招致了不少質疑，一度被斥爲「趴在銀行身上的『吸血鬼』」，但從此後的發展來看，餘額寶明顯倒逼了傳統金融業改革，撬動普惠金融進程，支付寶也藉此吸收了用戶大量閒置資金，在金融服務市場再下一城。
支付寶的金融普惠尚且需要綁定銀行卡，而站在巨擘肩膀上的PayFi則更進一步，輻射到了諸多銀行普及率不高、經濟發展水準較低的地區。Claudio表示，在所有涉及跨境的支付中，PayFi很好的解決了低效和高成本的問題，主要是基於穩定幣解決的，這在金融基礎設施較弱的國家更爲明顯，並且這發生在payfi概念誕生之前。比如墨西哥的dollar app，拉美的nubank。
Huma Finance 首席執行長Richard接受DeThings採訪時表示，RWA最前沿的部分就是PayFi。傳統 RWA 往往將資產靜態地代幣化，而 PayFi 透過優化資金的時間價值，爲這些資產注入了動態流動性。比如PayFi項目Arf 的案例完美詮釋了這一點：它不僅將跨境支付流程代幣化，更是透過智慧合約實現了資金的高效流轉，將每一分每一秒的價值都榨取到極致。
PayFi帶來了更多的入口與可能性。這是「非銀行化（unbanking）」人羣的金融需求，也是第三世界實現金融普惠的加密之路。unbanking 帶來的「區域性貨幣不流通」的問題，可以透過數位幣華通道來解決，透過接入秒定法幣的鏈上資產，比如穩定幣，可以直接跨越地域界限與時間界限，讓即時的多幣種交易變爲可能。
這將大大有助於 發展中地區、第三世界等地的經濟貿易來往，某種程度來說，也讓當地的民生質量有所提升，因爲當地的居民可以有更多的貨幣流通通道選擇從而達到滿足日常交易的需求。
目前PayFi的概念還不完善，但巨擘並不是一天內長成的，各個支付巨擘在不同時期都會遇到瓶頸，而隨後湧現的後浪就會帶來更好的解決方法。早期入駐中國的ebay和PayPal因爲信用卡普及率低而被支付寶搶佔先機；支付寶在社交賽道的短板被微信支付搶佔市場份額。
而現在，諸如SWIFT的缺點逐漸暴露，轉賬耗時長、手續費高、中間環節多等等，Web3支付項目開始浮出水面，從支付寶經歷可以看到，無論是基礎設施、用戶行爲、加密貨幣採用率、技術等因素，都爲Mass Adoption做了鋪墊，在此基礎上繼承、創新，便是Web3世界下一步要走的路。
「請想像這樣一個世界，AI和Web3不斷向前突破，那麼支付行業Mass Adoption路徑就會完全不一樣。支付寶和微信花了十年時間完善了Web2的支付，而Web3支付如果以2024作爲起點，十年足以成爲下一個支付寶微信。」Jason表示。
（作者系DeThings記者，吳天一。本文僅代表作者觀點。責任編輯郵箱：tao.feng@ftchinese.com）