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移動支付

中國移動支付三“步”曲

熊開來:移動支付帶來革命性巨變,但如何使變革福祉惠及到社會更深層、更廣群體,是對行業、政府和社會的考驗。

移動支付以驚人的速度滲透到中國人生活的每個角落,如今隨身攜帶的一部智能手機便可支付城市中全天衣食住行的開支。隨着設備滲透率和生活應用場景的飽和,移動支付發展速度放緩的趨勢已開始顯現,但人們對移動支付的期待遠不止於此。針對相關話題,我們採訪了移動支付業內專家,前瞻中國移動支付體系,未來期待奏響一首三“步”曲。

第一步是從“商業層”到“民生層”。移動支付在零售、餐飲、打車、P2P轉賬等商業場景中已得到了全面的普及。為了尋找新的突破口,移動支付行業將目光聚焦於如何解決民生痛點。在民生領域,移動支付的應用有效地節約了社會成本,提高了公共服務系統的效率。以醫療為例,目前,支付寶與微信支付均推出服務,使移動支付覆蓋排隊挂號,醫保繳費等環節,並在部分醫院開始試點運行。移動支付在醫療領域的應用有助於解決長期以來醫療系統中“三長一短”的弊病,即挂號、候診、收費隊伍長,看病時間短。同時,也有效打擊了醫院猖獗的“黃牛”。未來,移動支付有望進一步融入包括醫療在內的民生領域,將類似“未來醫院”這樣的設想推廣普及。

移動支付深入“民生層”尚且方興未艾,隨之而來的法律和倫理問題則需要行業和政府未雨綢繆。移動支付產生的大量數據是一把雙刃劍。在利端,大數據對“商業層”是寶貴的財富,商家可以利用數據精準定位用戶,迎合用戶需求,甚至形成自己的“護城河”。進入到“民生層”,移動支付的數據可以輔助實現公共資源的高效配置,提高政府綜合管理水平,為有關部門提供數據支持。然而 ,從“ 悲觀”的角度,缺乏保護,移動支付時代是沒有隱私的。移動支付產生的大數據反映了用戶的生活軌跡,而進入“民生層”後則將囊括用戶更具敏感性的隱私信息,例如社保記錄,生物醫療資料等。這類隱私信息與消費習慣相比,一旦泄漏,更具有“牽一髮而動全身”的危險,而用戶面對數據的力量則顯得不堪一擊。

因此,如何“取其利而避其短”,帶來便捷的同時最大程度地保護公民隱私,將是移動支付行業和政府未來必須面對的問題。在數據保管和流動中,行業可以從技術上提供更全面的隱私保護傘,例如設立嚴密的數據庫,預防惡意病毒侵入終端,提供更精確的用戶識別手段等。而真正的“金鐘罩”則是來自政策法規的保護。面對已知的風險,政府應預先出台“前置性”的隱私保護法規,提高泄漏隱私的犯罪成本,為移動支付在“民生層”的普及保駕護航。

第二步是從“惠精”到“普惠”。當前移動支付在城市地區,連鎖商戶中的普及程度較高,而“普惠”要將移動支付的福利深入農村地區。資料表明移動支付並未呈現明顯的城鄉差異,掃碼支付在直轄市的使用率為76%,在農村地區可以達到56%。這主要得益於移動支付的門檻較低,不需要複雜的評估手續,農村地區的高手機普及率也為移動支付的發展提供了土壤。移動支付在農村地區的普及將有助於刺激商業活動,帶動農村地區經濟的升級,促進城鄉一體化。

在農村現有的移動支付發展基礎上,如何解決農村地區的“最後一里路”,將移動支付帶入那些貧困,偏遠地區將成為攻堅難題。一方面需要降低使用成本,另一方面需要企業與當地政府合作,提供配套的基礎設施,例如通訊基站,掃碼設備等。儘管深入貧困地區的過程舉步維艱,更是人力物力的巨大消耗,這一步不得不走,否則發達地區的無現金化將在貧困人口與社會主流之間豎起一道信息流動的壁壘,進一步加劇貧困,偏遠地區的窘境。

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