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香港

香港將發放虛擬銀行牌照

香港有關部門正準備在未來幾周向6家公司發放虛擬銀行牌照,這將對主宰零售銀行業務的香港傳統銀行構成挑戰。

當香港向網路公司開放其市場時,一些全球最大的銀行將首次與中國頂尖的科技和支付公司展開正面交鋒。

香港有關部門正準備在未來幾周向6家公司發放虛擬銀行牌照,其中包括互聯網和遊戲集團騰訊(Tencent)、電商阿里巴巴(Alibaba)旗下的支付業務螞蟻金服(Ant Financial)、智慧手機製造商小米(Xiaomi)和保險公司眾安(ZhongAn)。

這關係到的是一塊據估計達150億美元的市場,即零售銀行業年收入的三分之二(根據(Goldman Sachs)的數據),目前,這部分收入掌握在滙豐(HSBC)和渣打(Standard Chartered)等銀行手中——這些銀行已經幾十年沒有為競爭激烈的問題操過心了。

預計中國公司的銷售說辭將是更方便的在線銀行業務,讓用戶可以通過銀行應用獲取各種各樣的其他數字產品和服務,同時讓客戶對自己的數據擁有更多控制權。

諮詢公司Capco Digital駐香港的分析師伊莎貝爾•溫德肯(Isabel Wendleken)表示:「(香港)由三四家最大的銀行主導,其中一些銀行已變得自滿。它們擁有最大的市場份額,要想改變很難。這就是為什麼虛擬銀行有可能顛覆這個行業,如果操作得當的話。」Capco Digital公司為幾家銀行建立了數字銀行業務。

根據高盛的研究,香港四大銀行——滙豐(HSBC)、中銀香港(Bank of China Hong Kong)、恒生銀行(Heng Sang Bank)和渣打銀行——約佔香港零售銀行貸款總額的66%,在信用卡和零售抵押貸款中所佔比例還要更大。

平均而言,與大多數發達銀行市場相比,香港銀行業的競爭較少,客戶滿意度也低得多。

諮詢公司埃森哲(Accenture)的一項調查顯示,去年,只有53%的香港人對銀行服務感到滿意,而在美國和英國,這一比例分別為88%和78%。人們的抱怨包括:緩慢、繁瑣的網上銀行業務,收費不明晰,開戶困難以及整體上糟糕的客戶服務。

高盛分析師古爾普雷特•辛格•薩希(Gurpreet Singh Sahi)表示:「香港正大力鼓勵更多的虛擬銀行業務,同時頒發新的虛擬銀行牌照,因為相關當局已經認識到,香港在本地區和世界範圍內都已落在後面。」

隨著其他數字銀行業模式在世界其他地區推出,銀行和監管機構一直密切關注。例如,在韓國,互聯網訊息集團Kakao在2017年獲得銀行牌照,開業頭6個月就獲得了逾400萬用戶。在英國,Atom Bank和Starling Bank等新的「挑戰者銀行」在贏得新客戶方面取得了不錯的成績。

據兩位知情人士透露,預計將獲得香港虛擬銀行牌照的6家公司是:螞蟻金服、騰訊的支付業務財付通(Tenpay)、手機製造商小米、渣打銀行、香港電訊(Hong Kong Telecom)以及與中信銀行(Citic Bank)合作的眾安。

這些虛擬銀行的員工將較少,不需要昂貴的網點,而且可以從頭開始構建IT系統。

埃森哲駐香港董事總經理費格斯•戈登(Fergus Gordon)表示:「虛擬銀行可以重新開始。」

為了提前預知這些新公司將對市場作出怎樣的改變,許多人都觀察了內地的情況。網上銀行在內地仍然處於早期階段,但過去七年來,螞蟻金服和騰訊等公司已經徹底改變了數字支付。支付寶(Alipay)和微信(WeChat)等應用讓用戶可以拋棄現金,在線管理他們的儲蓄,並使用送餐和交通服務等其他一系列服務。對於中國年輕人來說,傳統銀行服務即將過時。

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